Assurance PNO (Propriétaire Non Occupant) : comment ça fonctionne ?

Quand souscrire à une assurance ?

Pour commencer, situons la question de l’assurance dans le processus d’achat. La dernière semaine avant l’acte authentique, plusieurs actions sont à mettre en place pour le futur propriétaire :

Assurer le logement

Investisseur ou non, vous devez fournir obligatoirement une attestation d’assurance au notaire le jour de l’acte authentique. Regardez si vous n’avez pas déjà un contrat d'assurance avec l’établissement bancaire avec lequel vous contractez le prêt. En effet, l’assurance peut faire partie des produits annexes souscrits en plus du prêt bancaire.

Visiter une dernière fois le logement

Penser à faire une dernière visite la veille ou le jour de la signature authentique avec le propriétaire pour vérifier que tout ce qui devait rester est bien en place (poignées de porte, interrupteurs, arbres dans le jardin, cuisine équipée si convenu, etc.) et pour relever les compteurs (électricité, gaz, eau).

Le décompte financier

Demandez à votre notaire le récapitulatif financier de la vente : il vous fournira un tableau dans lequel vous trouverez la répartition des frais entre le propriétaire vendeur et vous pour déterminer ce qu'il restera à votre charge (proratas, taxe foncière, charges, etc.).

Virement des fonds

Généralement, les fonds (obtenus par crédit immobilier ou non) ; frais de notaire, frais d’agence et prix du bien, sont virés au moins 3 jours avant la date finale. Validez bien cette opération avant d’aller signer !

Pourquoi souscrire à une assurance PNO ?

Le contrat d’assurance propriétaire non occupant (PNO) existe pour vous protéger et permet de vous couvrir totalement en cas de sinistre ou de problème. En effet, même si votre locataire doit souscrire obligatoirement à une assurance habitation, n’en demeure pas moins des situations dans lesquelles l’assurance PNO pallie certains vides :

• Si un sinistre se produit alors que le logement est vacant : si vous comptez louer votre appartement, vous n’êtes pas à l'abri d’une vacance à un moment de l’année, ne serait que d’une semaine entre deux locataires.
  
  
• Si un sinistre n’est pas de la responsabilité du locataire : installation ou travaux défectueux qui provoqueraient un incendie, installation non conforme qui pose un problème particulier.
  
  
• Si le montant du sinistre dépasse le plafond de l’assurance du locataire.
  
  
• Si un sinistre se produit pendant une location courte durée.
  
  
• Si le locataire se blesse via le logement (mobilier et immobilier).

De plus, ce n’est pas toujours évident de savoir si votre locataire est correctement assuré (surtout pour une location courte durée) et quelles garanties figurent dans son assurance. L’assurance propriétaire non occupant (PNO) est donc un excellent complément pour être couvert à 100 % et ne prendre aucun risque selon la situation. Cela fonctionne également si vous faites de l’investissement locatif via une société.

Quel est le coût d’une assurance PNO ?

Avec un tarif environ deux fois moins cher qu’un contrat d'assurance classique, l’assurance propriétaire non occupant (PNO) ne coûte pas si cher que ça pour la sérénité qu’elle apporte en cas de sinistre ; entre 50 et 200 € selon les garanties choisies par exemple.

De plus, si vous louez vide, l'assurance est déductible des revenus fonciers au réel et si vous louez meublé, l'assurance est déductible des revenus BIC au réel.