Les erreurs à éviter lors de la souscription d’un prêt immobilier | Guide complet

Souscrire un prêt immobilier est une étape cruciale dans tout projet d’achat immobilier. Toutefois, certaines erreurs peuvent entraîner des coûts supplémentaires ou des complications à long terme. Dans cet article, nous vous expliquons les erreurs les plus courantes à éviter lors de la souscription d’un prêt immobilier afin de maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions possibles.

1. Ne pas comparer suffisamment les offres de prêt

L'une des erreurs les plus fréquentes est de ne pas comparer suffisamment les offres de prêt proposées par les différentes banques. Chaque établissement bancaire a ses propres critères de taux, de frais de dossier et de conditions générales. Se contenter de l'offre de sa banque habituelle peut empêcher de bénéficier de meilleures conditions ailleurs.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• Les taux d'intérêt peuvent varier de plusieurs dixièmes de point d'une banque à l'autre, ce qui représente une différence significative sur le coût total du crédit.
• Les frais de dossier, l'assurance emprunteur et les conditions de remboursement anticipé peuvent également varier.

Conseil :

• Utilisez des comparateurs de prêts en ligne pour avoir une première idée des taux en vigueur.
• Sollicitez plusieurs banques ou passez par un courtier pour obtenir plusieurs offres et les comparer.

2. Négliger la négociation de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur représente une part importante du coût total d’un prêt immobilier, mais beaucoup d’emprunteurs acceptent l’offre de la banque prêteuse sans chercher à la négocier ou à la déléguer vers un assureur externe. Pourtant, il est souvent possible d’obtenir une assurance moins chère tout en conservant un niveau de couverture équivalent.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• L'assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
• En choisissant une assurance externe à la banque (délégation d'assurance), vous pouvez économiser des milliers d’euros sur la durée du prêt.

Conseil :

• Comparez les offres d’assurance emprunteur proposées par des assureurs externes. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment l’assurance de votre prêt pour obtenir une meilleure offre ailleurs.
• Vérifiez que les garanties proposées sont équivalentes à celles de la banque pour éviter un refus.

3. Ne pas prendre en compte le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Une erreur courante consiste à ne considérer que le taux d’intérêt nominal du prêt sans tenir compte du TAEG. Ce dernier inclut non seulement le taux d'intérêt, mais aussi l’ensemble des frais liés au prêt, tels que les frais de dossier, les frais d’assurance, et les autres frais annexes.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• Un prêt immobilier avec un taux d'intérêt nominal faible peut avoir un TAEG élevé en raison de frais supplémentaires, ce qui augmente le coût total du crédit.
• Le TAEG permet de comparer réellement les offres de prêt entre elles.

Conseil :

• Comparez toujours les prêts en fonction du TAEG et non uniquement du taux nominal. Le TAEG donne une vision globale et précise du coût total du prêt.

4. S’endetter à la limite de sa capacité

Souscrire un prêt immobilier en s’endettant au maximum de sa capacité peut s’avérer risqué, surtout si des imprévus surviennent (perte d’emploi, baisse de revenus, etc.). En général, il est recommandé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % de vos revenus.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• En cas de changement de situation (comme une baisse des revenus ou une hausse des charges), vous risquez de ne plus pouvoir rembourser vos mensualités et de vous retrouver en difficulté financière.
• Un endettement trop élevé réduit votre marge de manœuvre pour faire face à d'autres dépenses imprévues ou à des projets futurs.

Conseil :

• Calculez votre taux d’endettement avant de souscrire un prêt et évitez de dépasser 30 % de vos revenus pour avoir une marge de sécurité.
• Préparez un budget prenant en compte tous les frais annexes à l’achat immobilier (frais de notaire, travaux, déménagement, etc.).

5. Ignorer les frais annexes

Beaucoup d’emprunteurs ne prennent pas en compte l’ensemble des frais annexes liés à un prêt immobilier, comme les frais de notaire, les frais de dossier bancaires, ou encore les frais de garantie (hypothèque ou caution). Ces frais peuvent représenter une part importante de l’opération.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• Ces frais peuvent représenter jusqu’à 10 % du coût total de l’acquisition, ce qui peut considérablement alourdir le budget de l’emprunteur.
• Certains frais, comme les frais de dossier ou les frais de garantie, peuvent être négociés.

Conseil :

• Prenez en compte tous les frais dans votre budget global avant de souscrire le prêt. N’oubliez pas les frais de notaire, qui varient entre 7 % et 8 % pour un bien ancien, et environ 2 % à 3 % pour un bien neuf.
• Négociez les frais de dossier auprès de la banque.

6. Ne pas anticiper la possibilité de renégociation ou de remboursement anticipé

Certains emprunteurs souscrivent un prêt sans vérifier les conditions de renégociation ou de remboursement anticipé. Or, il est souvent possible de renégocier son prêt en cas de baisse des taux d'intérêt, ou de procéder à un remboursement anticipé en cas de rentrée d'argent imprévue.

Pourquoi éviter cette erreur ?

• Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou des frais de renégociation trop élevés peuvent rendre ces opérations non rentables.
• En négociant des conditions plus flexibles dès le départ, vous pouvez réaliser des économies à long terme.

Conseil :

• Vérifiez les clauses relatives aux indemnités de remboursement anticipé dans votre contrat de prêt. Vous pouvez négocier ces indemnités ou choisir une offre plus flexible.
• Surveillez les évolutions des taux et soyez prêt à renégocier si les conditions du marché deviennent plus avantageuses.

Souscrire un prêt immobilier est un engagement financier important qui nécessite une préparation minutieuse. En évitant les erreurs courantes telles que ne pas comparer les offres, ignorer le TAEG, ou négliger la négociation de l'assurance, vous pouvez optimiser les conditions de votre crédit et réaliser des économies significatives. En prenant le temps de bien préparer votre dossier et en étant vigilant sur les frais et les conditions, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier.