Comment choisir entre taux fixe et taux révisable pour son crédit immobilier ? | Guide complet

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l'une des premières décisions à prendre est de choisir entre un taux fixe et un taux révisable. Ce choix dépend de plusieurs facteurs, tels que la conjoncture économique, votre profil financier, et votre tolérance au risque. Cet article vous explique les différences entre ces deux types de taux, leurs avantages et inconvénients, ainsi que les éléments à considérer pour faire le meilleur choix.

1. Qu’est-ce qu’un taux fixe ?

Un taux fixe signifie que le taux d'intérêt de votre prêt reste identique pendant toute la durée de remboursement, que vous empruntiez pour 10, 15, ou 20 ans. Cela signifie que vos mensualités ne changent pas, peu importe les fluctuations économiques ou les variations des taux d'intérêt sur le marché.

Avantages du taux fixe :

• Stabilité des mensualités : Vous connaissez à l'avance le montant exact de vos remboursements, ce qui facilite la gestion de votre budget.
• Sécurité : Vous êtes protégé contre les hausses éventuelles des taux d'intérêt.
• Prévisibilité : Vous pouvez anticiper précisément le coût total de votre emprunt, sans surprise.

Inconvénients du taux fixe :

• Taux plus élevé au départ : Les taux fixes sont souvent plus élevés que les taux révisables lors de la souscription, car ils incluent une prime de sécurité pour vous protéger des hausses de taux.
• Pas de bénéfice en cas de baisse des taux : Si les taux du marché baissent, vous ne pouvez pas en profiter, à moins de renégocier ou de racheter votre prêt, ce qui peut entraîner des frais.

2. Qu’est-ce qu’un taux révisable ?

Un taux révisable, ou taux variable, est un taux d'intérêt qui peut fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers. Ce taux est généralement indexé sur un indice de référence, comme l’Euribor, et révisé périodiquement (tous les 3, 6 ou 12 mois selon le contrat).

Avantages du taux révisable :

• Taux initial plus bas : Les taux révisables sont souvent inférieurs aux taux fixes lors de la souscription, ce qui peut rendre l’emprunt plus attractif à court terme.
• Possibilité de bénéficier d'une baisse des taux : Si les taux d'intérêt du marché baissent, vos mensualités peuvent diminuer, ce qui réduit le coût total du crédit.

Inconvénients du taux révisable :

• Risque de hausse des mensualités : Si les taux d'intérêt augmentent, vos mensualités peuvent augmenter, ce qui peut rendre le prêt plus coûteux à long terme.
• Moins de prévisibilité : Il est plus difficile de planifier à long terme car vous ne savez pas comment les taux évolueront.

3. Taux révisable capé : une alternative entre sécurité et flexibilité

Il existe une variante du taux révisable appelée taux révisable capé. Ce type de taux limite les variations possibles du taux, en fixant un plafond et parfois un plancher.

Exemple :

Un prêt avec un taux révisable capé à +1/-1 signifie que, même si les taux du marché augmentent fortement, votre taux ne pourra pas dépasser un point au-dessus du taux initial, ni descendre en dessous d’un point. Ce mécanisme offre une certaine protection tout en vous permettant de profiter des baisses de taux.

Avantages :

• Protection contre les hausses trop importantes : Le cap offre une sécurité en cas de hausse des taux.
• Bénéfice des baisses : Vous pouvez tout de même profiter de la baisse des taux dans certaines limites.

Inconvénients :

• Taux généralement un peu plus élevé que les taux révisables non capés.
• Le cap ne protège pas toujours contre des hausses modérées, et peut ne pas suffire si les taux augmentent rapidement.

4. Comment choisir entre taux fixe et taux révisable ?

Pour choisir entre un taux fixe et un taux révisable, il est important de prendre en compte plusieurs critères spécifiques à votre situation personnelle et à la conjoncture économique :

• Votre tolérance au risque : Si vous êtes prêt à accepter une certaine incertitude et que vous pensez que les taux resteront stables ou baisseront à court ou moyen terme, un taux révisable peut être une bonne option. En revanche, si vous préférez la sécurité et la stabilité, le taux fixe est plus adapté.
• Durée du prêt : Pour des prêts à long terme (15 à 25 ans), un taux fixe est souvent recommandé, car il vous protège contre les hausses éventuelles sur de longues périodes. Pour des prêts plus courts (5 à 10 ans), un taux révisable peut être intéressant si vous êtes prêt à surveiller l’évolution des taux.
• Contexte économique : Si les taux d'intérêt sont historiquement bas au moment où vous souscrivez votre prêt, un taux fixe est généralement conseillé pour vous protéger contre une future hausse des taux. En revanche, si les taux sont élevés et susceptibles de baisser, un taux révisable peut vous permettre de profiter de la baisse.

5. Évaluation des perspectives économiques

Il est important de se renseigner sur l’évolution des taux d’intérêt avant de faire un choix. Si les prévisions indiquent que les taux d'intérêt pourraient rester stables ou diminuer à moyen terme, un taux révisable peut être une option intéressante. Toutefois, si les prévisions économiques anticipent une hausse des taux à court terme, un taux fixe offrira plus de sécurité.

Conseils :

• Suivez les décisions des banques centrales, notamment la Banque Centrale Européenne (BCE), qui influence les taux d’intérêt du marché.
• Consultez un conseiller financier ou un courtier en crédit immobilier pour évaluer les tendances économiques et leur impact sur les taux à long terme.

Le choix entre un taux fixe et un taux révisable pour un crédit immobilier dépend principalement de votre profil d’emprunteur, de votre tolérance au risque et des perspectives économiques. Un taux fixe vous assure une stabilité et une sécurité, tandis qu’un taux révisable peut vous permettre de bénéficier d’une baisse des taux à court terme, tout en présentant des risques de hausse. Pour faire le bon choix, évaluez attentivement votre situation personnelle, la durée du prêt, et les conditions économiques du moment.